Что нужно, чтобы дали кредит

Отрывок из книги «Чему я научился за #15летрабства» о самом первом навыке — правильно брать кредиты, если они действительно нужны.

*******

БРАТЬ КРЕДИТЫ

С наступлением совершеннолетия темп жизни становится таковым, что не всегда успеваешь и жить, и зарабатывать.

Хотел было сказать, что мы в такое время живём, но вспомнил, как в детстве, роясь в старых фотографиях моего деда, обнаружил кредитные договоры времён СССР. Оказалось, что и они с бабушкой обустраивали свой быт в кредит.

Если углубиться в историю человеческих отношений, то упоминание о кредитовании встречается ещё в Библии. Цитировать не буду. Те, кому понадобятся подтверждения, легко смогут их найти.

Исходя из того, что кредиты существуют с библейских времён, что является очевидным, дело тут не в информатизации и темпе жизни. Предполагаю, что всё-таки — во взрослении.

Для меня совершеннолетие было ознаменовано довольно крутым ускорением темпа жизни, а с ним и ростом ответственности. Это было примерно так:

— Здравствуй, мальчик! Есть кто-то из взрослых?

— Нет, — отвечаю, не уточняя, что женская часть семьи в течение последних нескольких лет почила, а мужская — просто съехала в неизвестном направлении.

— Тут вам акт на выселение, долги за квартиру очень большие. Месяц у вас есть.

Ещё и электричество отрезали.

И вот стою я такой, уже месяц, как восемнадцатилетний парень, и пытаюсь осознать новую картину мира. Откуда берутся такие долги? Как люди живут без электричества? Где мне взять сумму, в десятки раз превышающую мою зарплату?

Это я к чему веду — ведь никогда не знаешь, в какой момент тебе вдруг придётся искать деньги, и вполне вероятно, что спасение ты найдёшь только в кредите.

Моя ситуация разрешилась. С тех пор и началась моя положительная кредитная история. Я научился не только тому, как брать кредиты, но и правильному к ним отношению, что немаловажно.

Начну, пожалуй, с того, почему сложно получить кредит.

Прежде, чем дать вам возможность воспользоваться своими деньгами, банк должен быть уверен, что риск невозврата или возникновения каких-либо задержек минимален. Поэтому вас сравнивают с идеальным, с точки зрения банка, рабом. Вы должны соответствовать всем (или большей их части) критериям, иначе вам откажут в кредите. Насколько это сложно, судите сами.

ОФИЦИАЛЬНОЕ ОФОРМЛЕНИЕ

Один из первых моментов, которыми интересуется банк — официально ли вы трудоустроены. Это может трактоваться по-разному.

Вы — взрослый, стабильный, ответственный человек, ориентированный на официальные долгосрочные взаимоотношения. Почему бы ни помочь вам в сложившейся ситуации за небольшое, но долгосрочное вознаграждение?

Вы зарабатываете настолько много, что даже можете себе позволить платить налоги. Почему бы не предоставить вам возможность тратить немного больше тогда, когда вам этого хочется, а не когда у вас с собой деньги? Так и вы будете себя чувствовать более комфортно и свободно, и банк сможет получить своё «скромное» вознаграждение.

Вы настолько слабы, что продолжаете держаться за любую малооплачиваемую работу с официальным оформлением. И настолько послушны, безропотны, что с вами будет удобно и выгодно сотрудничать.

Каким бы ни был реальный ход мыслей банковских аналитиков, для них важно одно — платить вы будете. И официальное трудоустройство выступает своего рода гарантией вашей платёжеспособности.

Но не мне вам рассказывать о реальной ситуации в некоторых странах постсоветского пространства. Высокие налоги и отвратительные условия для ведения малого и среднего бизнеса делают своё дело. Официальное трудоустройство — это, скорее, исключение из правил теневого ведения бизнеса, вынужденная галочка об ответственности предприятия перед государством.

СТАЖ

Даже если вы трудоустроены официально, не факт, что вам дадут кредит.

Потому что не менее важным вопросом для банка является ваш стаж работы — то есть на протяжении какого времени вы работаете на текущем месте. Цифра должна быть не менее шести месяцев.

Количество мест работы, которые мне довелось повидать и тех, где я был устроен официально, можно сосчитать на пальцах одной руки. Но даже на этих предприятиях мне приходилось проработать не менее полутора лет до официального оформления наших взаимоотношений.

Получается, что никто никому не верит, и все друг друга обманывают.

Государство не верит предпринимателю: повышает налоги, ужесточает контроль и не понимает, как тот может продолжать вести бизнес, постоянно находясь на грани разорения.

Работодатель не верит работникам: требует честной работы и преданности, часто не обеспечивая своих подчинённых элементарными человеческими условиями труда и не проявляя малейшего уважения. Искренне удивляется каждый раз, когда люди уходят.

Ну, а люди? Люди, похоже, уже свыклись с мыслью о том, что ни государству, ни работодателю верить нельзя.

«Все вокруг обманщики, поэтому лучше я их буду обманывать первым», — типичный ход мыслей простого трудяги.

И ему совсем не в кайф то, что он получил зарплату и на следующий день просто не вышел на работу. Или то, что на митинге стоял за одного кандидата, получил от него деньги, продукты, а проголосовал за другого. Или вообще на выборы не пошёл.

«Какой я красавец! Всех обдурил», — гордо будет он рассказывать жене и друзьям.

Вот и банк ему не верит, справки всякие требует в подтверждение того, что он взрослый человек со стабильным доходом.

А ему просто очень страшно — ему семью кормить нужно и телефончик недорогой супруге на годовщину подарить.

УРОВЕНЬ ДОХОДА

Иными словами, это — ваша официальная зарплата за вычетом, конечно, необходимых ежемесячных затрат.

Банк рассчитывает размер и срок кредита таким образом, чтобы вашего официального дохода хватало и на жизнь, и на ежемесячные выплаты по кредиту.

Именно поэтому, помимо подтверждения факта официального трудоустройства, от вас могут потребовать ещё и подтверждающий документ о доходах. Иначе это называется справка о заработной плате.

Бухгалтерия вашего предприятия без проблем может выдать вам справку, в которой будет указано, что последние шесть месяцев вы занимаете такую-то должность с таким-то окладом согласно штатному расписанию, и расписать вашу заработную плату помесячно.

Совсем другое дело — это отличие официальной зарплаты от реальной. Ну, вы помните: налоги, предприниматели выживают, как могут и т. д.

То есть для какого-то серьёзного кредитования вам понадобится довольно внушительный размер официальной зарплаты, с которой, естественно, будут отчисляться немалые налоги. Мало кто из работодателей в странах СНГ на такое пойдёт. По крайней мере, я таких не встречал.

ПОРУЧИТЕЛИ

Люди, которые могли бы за тебя поручиться — крайне неоднозначная и даже философская тема.

В зависимости от банка и суммы кредита, третьи лица, которые ручаются или же просто подтверждают, что знакомы с тобой лично, привлекаются для выполнения различных функций. И называться они также могут по-разному.

Поручитель — согласно гражданскому праву, это одна из сторон договора поручительства, которая заключением этого договора берёт на себя обязательство отвечать перед кредитором должника за исполнение последним его основного обязательства полностью или частично.

Иначе говоря, это человек, который готов выплатить за вас весь ваш кредит. И его готовность подтверждается заключением договора с банком или другим кредитором.

Как правило, такой поручитель может вам потребоваться при оформлении кредита на крупные суммы и отсутствии залога.

Если же вы оформляете небольшой потребительский кредит, то заключение договора с поручителем не требуется. Но это вовсе не значит, что банк просто даст вам денег, не привлекая третьих лиц.

Существует ещё одна безобидная процедура, такая, как идентификация вашей личности. Вас просят предоставить… внимание! — городской номер телефона человека, который подтвердил бы вашу личность. Городской!

Когда со мной впервые такое приключилось, я был сбит с толку. Я принёс полный пакет документов, которые проверил сотрудник банка. Параллельно сотрудники службы безопасности банка «пробили» мои данные по всевозможным базам данных. Со мной разговаривают, меня снимают на веб-камеру, делают моё фото, делают копии всех документов, я подписываю все эти копии и ещё несколько договоров. И им всё равно нужно куда-то позвонить, чтобы какой-то человек подтвердил, что он со мной знаком лично?

Как бы не так!

Банку нужны дополнительные рычаги. Мало у кого есть знакомые, у которых до сих пор установлен стационарный телефон. И тогда они говорят, что подходит и мобильный номер, но их нужно два. Вы называете банковскому работнику номера самых близких вам людей, тех, кому вы можете доверить такую интимную информацию, как оформление кредита. И это ещё на шаг приближает вас к получению заветного займа.

«А где же те самые рычаги?» — спросите вы.

Как правило, вы о них и не узнаете до тех пор, пока не просрочите все сроки платежей и не намотаете уйму штрафных процентов.

Вот тогда-то на заёмщика и начинают «давить» всеми мыслимыми и немыслимыми способами, в том числе и через самых близких людей, осторожно склоняя их «помочь» вам с возвратом долгов.

Столкнувшись с подобной ситуацией всего раз, люди часто перестают верить самым близким. И дело тут вовсе не в том, что человек, взявший кредит, намеренно подставил двух своих родных или друзей. Вряд ли он этого хотел или хотя бы предполагал, что так может получиться.

Всё дело в методах, которые используют такие популярные сегодня коллекторские агентства. Они же не просто возвращают банку его деньги, получая при этом немалый доход в виде штрафных процентов. Они портят взаимоотношения между людьми.

Люди боятся доверять друг другу. Люди боятся помогать. И такой простой пункт, как номера телефонов двух людей, способных подтвердить вашу личность, становится не проще, чем поиск поручителя.

КРЕДИТНАЯ ИСТОРИЯ

Пожалуй, это один из самых понятных разделов. Она либо положительная, либо отрицательная. И не факт, что отсутствие кредитной истории будет оценено кредитором положительно.

Вообще многое в оценке кредитной истории, как и любого другого предмета или явления, зависит от точки зрения.

Если взглянуть с точки зрения банка на мою кредитную историю — долгую, стабильную, без просроченных платежей и с преждевременными погашениями, с оформлением уймы накладывающихся друг на друга страховок и покупкой прочих сопутствующих ненужностей, то она, несомненно, положительная.

Если взглянуть на неё с точки зрения, например, предпринимателя, то её можно назвать провальной. Всё потому, что предприниматель никогда не «заморозит» деньги, не вложит их в то, что не сулит дохода, не станет бросать деньги на ветер.

Если же взглянуть на мою кредитную историю с точки зрения обычного человека, того, кто сам постепенно выстраивает свою жизнь, мечтает о большем, трудится, не покладая рук, чтобы достичь цели, то её можно назвать, как минимум, полезной.

Полезной в первую очередь для меня, полезной для того, кто прочтёт эту книгу, а также для всех тех, с кем я общался, общаюсь или буду общаться на тему кредитования.

Тут уж вам выбирать, какой вы хотите видеть свою кредитную историю. Но если вас интересует точка зрения банка, то неплохо бы иметь хотя бы кредитную карту, иногда рассчитываться ею в магазинах и пополнять до истечения льготного периода. Банку понравится, что вы уже оформляли небольшой, пусть и беспроцентный, кредит и успешно его выплатили, дисциплинированно соблюдая все условия и сроки.

И наоборот, если у вас были задержки по ежемесячным платежам или вы довели ситуацию до привлечения коллекторов или суда, то можете быть уверены — вы попали в чёрный список неблагонадёжных заёмщиков.

Неважно, что все банки конкурируют между собой и борются за клиента. Когда дело касается риска, они — единая система. И стоит вам единожды проколоться в одном банке, как все об этом узнают. И спустя год, два, пять лет, эта информация будет продолжать висеть на вас клеймом.

Самые ярые кредитоманы и любители жить на широкую ногу при минимальном доходе применяли технику «сжигания мостов», нарочно затягивая с выплатами по одному из десятка займов. Да-да, есть люди, которые специально портили себе кредитную историю, чтобы выбраться из долговой ямы. Ну, вы поняли, кто надоумил.

Хотите организовать себе волшебный пендаль и заранее сжечь один из мостов — возьмите кредит и не отдавайте в срок. Убедитесь заблаговременно, что не попадёте на бешеные штрафные или в тюрьму.

Если же вы всё ещё верите, что кредит может быть полезен, тогда предоставлю вам и такую информацию во избежание обвинений в зашоренности.